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Comprendre le calcul du taux d’endettement

Face à tous les projets immobiliers, le calcul du taux d’endettement est un indicateur essentiel. Aujourd’hui, faut-il comprendre comment et pourquoi il influe sur la capacité d’emprunt ? Quels sont les différents facteurs pris en compte par les banques pour évaluer cette situation financière ? Découvrons ensemble ce qu’est le taux d’endettement et comment le calculer avec une bonne estimation de sa charge mensuelle et de ses revenus.

Qu’est-ce que le taux d’endettement ?

Le taux d’endettement est un indicateur qui mesure la capacité d’un emprunteur à rembourser ses dettes et à acheter un bien immobilier. Il est calculé en divisant par le montant total des charges mensuelles les revenus mensuels de l’emprunteur.

Définition du taux d’endettement

Le taux d’endettement permet ainsi de représenter la part des revenus mensuels consacrée au remboursement des dettes et à la consommation. Un taux d’endettement normal modéré se situe entre 33 % et 35 %, selon le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF).

Toutefois, le niveau admissible maximal varie selon les organismes prêteurs (banques ou autres).

Quels sont les facteurs qui influencent le taux d’endettement ?

Plusieurs éléments peuvent influer sur le calcul du taux d’endettement : salaires, pensions, allocations familiales, aides sociales ou encore les loyers perçus, ainsi que les charges comme les remboursements de crédit et autres impôts liés aux immobiliers.

Quels sont les avantages et les inconvénients du taux d’endettement ?

Un faible taux en endettement offre une plus grande capacité d’emprunt ; cependant une trop forte charge financière peut entraver l’accès au crédit pour certains projets immobiliers. En effet, si le taux dépasse le maximum accepté par la banque, elle ne consentira pas un prêt.

Comment calculer le taux d’endettement ?

Exemple Calcul du taux d’endettement à partir des revenus et des charges

Calcul:

• (Revenus + Primes) – (Charges + Remboursements Crédits) = Capacité d’emprunt actuelle
• (Capacité d’Emprunt actuelle / Revenus + Primes) x 100 = Taux D’Endettement Actuel

Exemple:

• (Salaire annuel + Prime annuelle= 30 000 €) – (Charges + Remboursement crédit = 3 000 €)
• (27 000 € / 30 000 €) x 100 = 90 %

Calcul du taux d’endettement à partir des prêts et des mensualités

Calcul:

• Mensualités des prêts en cours / Revenus mensuels x 100 = Taux d’Endettement Actuel

Exemple:

• Mensualité crédit immobilier + Mensualité crédit à la consommation = 1 000 €
• 1 000 € / 30 000 € x100 = 3,33 %

Utilisation d’un simulateur pour calculer le taux d’endettement

Vous souhaitez connaître la capacité d’emprunt dont vous disposez et votre taux d’endettement ? Vous pouvez le calculer facilement avec un simulateur gratuit en ligne. Il suffit de renseigner les revenus mensuels et les charges et le simulateur calcule automatiquement le taux d’endettement et donne une estimation de votre capacité d’emprunt.

Quelles sont les conséquences du taux d’endettement ?

Impact du taux d’endettement sur la capacité d’emprunt

Un faible taux endettement est favorable à l’octroi du prêt car il démontre que l’emprunteur est stable financièrement et qu’il est capable de rembourser le prêt sans difficultés. A contrario, un taux élevé signifie que l’emprunteur sera peut-être incapable de rembourser le prêt à temps.

Impact du taux d’endettement sur le surendettement

Le surendettement survient lorsque les dettes accumulées par un emprunteur deviennent si importantes qu’elles compromettent sa propre stabilité financière. Si le niveau de surendettement atteint plus de 35 % (selon la norme HCSF), ce qui signifie que votre taux endettement est trop élevé.

Impact du taux d’endettement sur les projets immobiliers

Le taux endettement influence directement l’accès au crédit immobilier et à sa durée totale. Pour un projet immobilier, il faut donc bien prendre en compte ce facteur : vérifier chaque année son niveau, faire des simulations avec des organismes prêteurs différents et réorganiser ses finances si nécessaire.

Vous cherchez un exemple de calcul de votre taux endettement pour un rachat de crédit à Bordeaux ou Cognac

pour calculer son taux d’endettement comme les banques le font, il faut additionner

• Toutes les mensualités de crédits y compris celle de votre prêt immobilier si vous êtes propriétaires,
• Votre loyer si vous êtes locataires.
• La pension alimentaire que vous versez

Ne comptez pas vos charges d’électricité, de gaz, de téléphone, de frais de scolarité….

Vous divisez ce montant avec vos revenus annuels (a regarder sur votre avis imposition si c’est une année complète) divisé par 12 et vous multipliez ce chiffre par 100 ce qui vous donnera votre taux d’endettement

Exemple de calcul de taux d’endettement

Vos charges : 500 euros

Vos revenus : 24 000 euros divisé par 12 soit 2 000 euros mensuels

500/2000 = 0.25 *100 = 25

Cela signifie que votre taux d’endettement est de 25 %.

On a coutume de dire qu’un taux d’endettement raisonnable est de l’ordre de 33 %.

On peut calculer votre taux d’endettement rapidement et gratuitement par un simple appel téléphonique au 05 56 51 07 78 à notre agence de Bordeaux ou de Cognac, c’est toujours intéressant de connaitre cette information.

Si votre taux d’endettement est supérieur voir très supérieur à 33% il est temps de réagir avant que les soucis commencent.

Notre Simulateur nous permet de vous répondre en moins de 3 mn sur votre taux d’endettement.

Nous envisageons avec vous les solutions que nous pourrions mettre en place.

Des professionnels  proches de vous sur Bordeaux ou Cognac pour vous conseiller, pour baisser vos mensualités..

Après une première étude téléphonique nous pouvons nous rendre à votre domicile ou nous rencontrer à notre agence du Bouscat ou de Cognac

Mandatés par les principaux acteurs bancaires nous vous proposons des solutions aussi bien que vous soyez locataire ou propriétaire.

Nous sommes intervenons sur des profils variés (retraités, professions libérales, salariées, fonctionnaires, CDD…)

Nous prenons en compte dans votre endettement vos crédits à la consommation, vos crédits auto, vos réserves d’argent, votre crédit immobilier

Calculer maintenant votre taux endettement guide avec notre simulateur gratuit

Dans certains cas, malheureusement, seule La Banque de France peut intervenir, il faut réagir le plus rapidement possible pour éviter de déposer un dossier de surendettement.